（中央社記者陳偉婷台北23日電）上午9時剛過，柯小姐的手機就響個不停，來電顯示很陌生，她瞪著發亮的螢幕，猶豫著按下通話鍵。電話那頭傳來「柯小姐，妳已經欠好幾個月卡債了，是不是多少先還一點呢？」
柯小姐的情況不是特例，是許多卡債族每天面對的真實情境，他們連每個月最低應繳金額都無力償還。
據輔仁大學社會學系助理教授吳宗昇研究，現在台灣卡債族約40萬到50萬人，多數沒能力獨立償還債務，甚至以卡養卡、以債養債，陷入更深的困境。
消費者債務清理條例施行已3年，據這項法律規定，有工作、穩定收入的卡債族，可先與銀行前置協商，若達成還款協議，就按規定還債、或循司法途徑聲請更生或清算。
法院若認可更生，將根據還款能力裁定6到8年還款計畫，還到期滿為止；若債務人沒還款能力，則從更生進入清算（破產），法院可依債務人狀況判定是否免責；但債務人的債務若是肇因於奢侈浪費的消費行為，就不能免責。
據司法院統計，全國地方法院裁准開始更生、清算程序比率，從民國97年不到30%，逐年大幅提高；施行3年來，約8500件裁准開始更生程序，認可更生方案有約5800件，認可比率近7成，但清算免責比率僅9.5%。
合作金庫商業銀行營業部襄理連志清也公布統計數據，凡到銀行談協商的卡債族，有8成能成功達成還債協議，「全世界第1名的成績」，毀諾僅不到2%，多數人都能按契約執行還款計畫；且只要有還款誠意，銀行也會提供優惠利率，「零利率的案件多到嚇人」。
不過，卡債族能取得的更生或清算條件，取決於與銀行協商的過程或法庭攻防；卡債族楊先生說，與銀行協商沒有標準，端看能拿出多少籌碼，籌碼好的人就能談到好條件，「還要燒香拜拜，祈禱自己遇到好人。」
長期關注卡債問題的律師林永頌也有不同看法。他說，聲請更生總件數約2萬5000件，只有8940件獲裁准開始更生程序，最後認可更生方案僅約5800件，約24%，但日本認可比率達85%到92%；台灣清算免責比率不到10%，遠低於美國、德國與日本數據。
他說，債清條例是想幫助走投無路的卡債族，給他們重生機會；但許多司法事務官或法官不了解立法精神，也不夠了解條文；且債務人沒有到法院陳述意見機會，加上銀行為求有利判決，提出許多有利銀行的證據，法院判決自然傾向銀行，對卡債族非常不利。
不過，司法院民事廳法官周舒雁則說，法院受理消債事件要站在公正立場，不站在債務人這方、也不站在銀行那方。債清條例立法總說明揭示要兼顧雙方利益，保障債權人獲公平受償，也讓卡債族重生；若認為法院應站在卡債族這方，是誤解司法及法院功能。
債清條例施行或許只是第1步，如何帶給卡債族重生希望，仍應由政府、銀行與卡債族共同面對、解決。1000723
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